{"id":396,"date":"2023-09-20T15:07:14","date_gmt":"2023-09-20T13:07:14","guid":{"rendered":"https:\/\/bildwpinvprive.wpengine.com\/?p=396"},"modified":"2023-09-20T15:20:01","modified_gmt":"2023-09-20T13:20:01","slug":"per-et-si-cetait-le-bon-moment-pour-epargner-pour-sa-retraite","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/en\/per-et-si-cetait-le-bon-moment-pour-epargner-pour-sa-retraite\/","title":{"rendered":"PER : Et si c\u2019\u00e9tait le bon moment pour \u00e9pargner pour sa retraite !"},"content":{"rendered":"<p><br>Les fran\u00e7ais ont toujours eu tendance \u00e0 beaucoup \u00e9pargner. Le taux d\u2019\u00e9pargne en France est de 15% depuis de nombreuses ann\u00e9es. Cependant ils privil\u00e9gient les placements financiers peu risqu\u00e9s, \u00e0 court terme, dans l\u2019assurance vie et la th\u00e9saurisation dans une \u00e9pargne tr\u00e8s liquide. Ils d\u00e9laissent l\u2019\u00e9pargne de long terme comme l\u2019\u00e9pargne retraite jug\u00e9e complexe et contraignante avec une offre de produits trop importante.<\/p>\n\n\n\n<p>Partant de ce constat, le gouvernement a souhait\u00e9 r\u00e9former l\u2019\u00e9pargne retraite par la loi PACTE avec la cr\u00e9ation du Plan Epargne Retraite (PER) afin de proposer une solution simple que les fran\u00e7ais appr\u00e9cient.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"765\" height=\"338\" src=\"https:\/\/bildwpinvprive.wpengine.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-3.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-400\" srcset=\"https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-3.png 765w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-3-300x133.png 300w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-3-18x8.png 18w\" sizes=\"auto, (max-width: 765px) 100vw, 765px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p><strong>1. Le fonctionnement du PER<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Le PER est une enveloppe fiscale qui se divise en trois compartiments&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Un compartiment individuel aliment\u00e9 par vos versements personnels (PERP, MADELIN, COREM, CRH, PREFON)<\/li>\n\n\n\n<li>Un compartiment collectif aliment\u00e9 par les versements de votre entreprise (PERCO)<\/li>\n\n\n\n<li>Un compartiment cat\u00e9goriel d\u00e9di\u00e9 \u00e0 certaines personnes, \u00e0 vous de voire directement avec votre entreprise (PERE, ART 83)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Il existe deux types de PER, le PER individuel et le PER entreprise. Ils fonctionnent de la m\u00eame mani\u00e8re, la diff\u00e9rence se situe dans le fait que le PER individuel vous est rattach\u00e9 alors que le PER entreprise est rattach\u00e9 \u00e0 l\u2019entreprise qui vous emploie. Afin d\u2019\u00e9viter la d\u00e9multiplication des PER entreprise, il est possible de le transf\u00e9rer vers son PER individuel d\u00e8s lors que vous quittez votre soci\u00e9t\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Les capitaux vers\u00e9s, quelques soit le compartiment et le type de PER, sont par la suite investis sur des fonds en euros ou OPCVM de la m\u00eame mani\u00e8re qu\u2019en assurance vie.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>2. La fiscalit\u00e9 des versements sur le PER<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fiscalit\u00e9 du PER \u00e0 l\u2019entr\u00e9e<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"605\" height=\"157\" src=\"https:\/\/bildwpinvprive.wpengine.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-2.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-399\" srcset=\"https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-2.png 605w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-2-300x78.png 300w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-2-18x5.png 18w\" sizes=\"auto, (max-width: 605px) 100vw, 605px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p>Les versements entrants r\u00e9alis\u00e9s sur le compartiment individuel, peuvent, si vous le souhaitez, \u00eatre d\u00e9duit de vos revenus imposables. Ce choix aura une cons\u00e9quence \u00e0 la sortie des capitaux. Concernant les compartiments collectif et cat\u00e9goriel, les versements entrants r\u00e9alis\u00e9s par votre entreprise sont exon\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4ts. De plus, si votre entreprise a moins de 50 salari\u00e9s les forfaits sociaux sont r\u00e9duits \u00e0 0% ou 16% pour les inciter \u00e0 ouvrir un PER pour leurs salari\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p>Exemple : M.X est dans la tranche marginale d\u2019imposition (TMI) \u00e0 41%. Il a vers\u00e9 10&nbsp;000 \u20ac sur son PER. Il fait donc une \u00e9conomie d\u2019imp\u00f4t de 4100 \u20ac.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fiscalit\u00e9 du PER \u00e0 la sortie en capital<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"605\" height=\"155\" src=\"https:\/\/bildwpinvprive.wpengine.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-397\" srcset=\"https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image.png 605w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-300x77.png 300w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-18x5.png 18w\" sizes=\"auto, (max-width: 605px) 100vw, 605px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p>Concernant la sortie en capital du PER, pour le compartiment individuel, si vous avez choisi de d\u00e9duire de l\u2019imp\u00f4t sur le revenu (IR) vos versements volontaires, votre capital sera impos\u00e9 au bar\u00e8me de l\u2019IR et les plus-values g\u00e9n\u00e9r\u00e9es \u00e0 30%. Tandis que si vous avez choisi de ne pas d\u00e9duire vos versements volontaires, votre capital ne sera pas impos\u00e9 et vous payerez toujours une taxe de 30% sur vos plus-values.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour le compartiment collectif, seules les plus-values que vous aurez r\u00e9alis\u00e9es seront tax\u00e9es \u00e0 17,2%, et la sortie en capital du compartiment cat\u00e9goriel n\u2019est pas possible.<\/p>\n\n\n\n<p>Exemple&nbsp;: Depuis que M.X est \u00e0 la retraite, il est pass\u00e9 dans la TMI \u00e0 30%. De plus, il avait fait un versement de 10&nbsp;000 \u20ac sur son PER et il n\u2019a pas fait de plus-values. La sortie de son \u00e9pargne en capital est donc tax\u00e9e de 3&nbsp;000 \u20ac (\u00e0 la place de 4&nbsp;100 \u20ac s\u2019il n\u2019avait pas plac\u00e9 dans son PER).<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fiscalit\u00e9 du PER \u00e0 la sortie en rente<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"605\" height=\"156\" src=\"https:\/\/bildwpinvprive.wpengine.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-1.png\" alt=\"\" class=\"wp-image-398\" srcset=\"https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-1.png 605w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-1-300x77.png 300w, https:\/\/www.staging.investisseurprive.com\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/image-1-18x5.png 18w\" sizes=\"auto, (max-width: 605px) 100vw, 605px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p>Concernant la sortie en rente viag\u00e8re du PER, pour le compartiment individuel, si vous avez choisi de d\u00e9duire de l\u2019IR vos versements volontaires, vous serez soumis \u00e0 la fiscalit\u00e9 des rentes \u00e0 titre gratuit c\u2019est-\u00e0-dire que votre rente b\u00e9n\u00e9ficiera d\u2019un abattement de 10% avant d\u2019\u00eatre impos\u00e9e au bar\u00e8me de l\u2019IR. Tandis que si vous avez choisi de ne pas d\u00e9duire vos versements volontaires, vous percevrez une rente viag\u00e8re \u00e0 titre on\u00e9reux comme pour la rente per\u00e7ue du compartiment collectif. Dans ce cas-l\u00e0, votre rente b\u00e9n\u00e9ficiera d\u2019un abattement li\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e2ge que vous aviez lors de la liquidation de vos droits \u00e0 la retraite, le reste \u00e9tant soumis au bar\u00e8me de l\u2019IR et aux pr\u00e9l\u00e8vements sociaux (PS).<\/p>\n\n\n\n<p>Pour le compartiment cat\u00e9goriel vous percevrez une rente soumise \u00e0 l\u2019IR et aux PS \u00e0 hauteur de 10,1%.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>3. Le transfert vers le PER<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Il est possible de transf\u00e9rer ses anciens dispositifs d\u2019\u00e9pargne retraire vers un PER, cela peut cependant engendrer des frais. N\u00e9anmoins le transfert d\u2019un PERP vers un PER ou d\u2019un Madelin vers un PER ne peut pas \u00eatre factur\u00e9s au-del\u00e0 de 5% du montant transf\u00e9rable et il est gratuit si le contrat a \u00e9t\u00e9 ouvert il y a plus de 10 ans.<\/p>\n\n\n\n<p>Il est aussi possible de transf\u00e9rer un PER vers un autre PER, cela est m\u00eame recommand\u00e9 d\u00e8s lors que vous quittez votre soci\u00e9t\u00e9 afin de ne pas d\u00e9multiplier le nombre de contrats. Cela peut aussi \u00eatre factur\u00e9 dans la limite de 1% du capital et il est gratuit au-del\u00e0 de 5 ans.<\/p>\n\n\n\n<p>En prenant en compte l\u2019inflation, les frais, la fiscalit\u00e9, les co\u00fbts de frottement, la destruction de capital est donc garantie si on se contente de th\u00e9sauriser sur des produits d\u2019\u00e9pargne liquides (Livrets A\u2026). Les fran\u00e7ais n\u2019ont plus le choix&nbsp;: ils doivent prendre des risques et investir \u00e0 long terme en fonction de leurs objectifs. L\u2019\u00e9pargne retraite est parfaite pour cela&nbsp;: L\u2019horizon de placement est n\u00e9cessairement long&nbsp;!<\/p>\n\n\n\n<p>A ce titre, les assureurs ont l\u2019obligation de proposer une gestion pilot\u00e9e \u00e0 horizon (prudent, \u00e9quilibre, dynamique) en fonction de votre \u00e2ge et dur\u00e9e avant votre d\u00e9part \u00e0 la retraite.<\/p>\n\n\n\n<p>Heureusement, la donne \u00e0 changer et le paysage des produits d\u2019\u00e9pargne retraite s\u2019est \u00e9clairci&nbsp;: Plut\u00f4t que d\u2019\u00e9pargner (th\u00e9sauriser) ou de faire du trading (sur du bitcoin) les fran\u00e7ais vont pouvoir investir \u00e0 moyen long terme gr\u00e2ce au nouveau produit PER.<\/p>\n\n\n\n<p>A condition d\u2019\u00eatre accompagn\u00e9, de bien d\u00e9finir ses objectifs et contraintes, de suivre et contr\u00f4ler ses investissements, id\u00e9alement en ayant Investisseur Priv\u00e9 (IP) \u00e0 ses c\u00f4t\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p>Lucas de Raemaeker<\/p>\n\n\n\n<p><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/bildwpinvprive.wpengine.com\/solution-research\/\">D\u00e9couvrir nos offres PER<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p><\/p>\n\n\n\n<p><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les fran\u00e7ais ont toujours eu tendance \u00e0 beaucoup \u00e9pargner. 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